纸质版--电子版--征信报告这几点很重要！

征信报告的实用性

现在生活中对于征信报告的用途越来越多，很多单位入职亦或者是年检都需要审查员工的征信报告，审核员工的逾期、负债、网贷等等。很多由于QT各种原因征信花了的或者负债网贷多的,没法和单位交代,也不想让单位看到自己征信的样子。

征信报告效果

人无信则不立，业无信则不兴。

作为一个现代人，信用关系到一个人的一生，而其中“征信报告”又是个人信用最重要的组成部分，下面我们将深入浅出地了解“ta”。

认真看完本文，你阅读征信报告的水平将达到一般银行客户经理的水平。

全文共3700+字，约需要5分钟，建议先收藏再阅读。

一、什么是征信报告？

小尧定义：反应你和金融机构借款记录的报告。

涨知识，官方定义：依法成立的征信机构对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的一种方式

二、征信报告分类？

1.金融信用信息基础数据库：依据《征信业管理条例》第五章：国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息服务。金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护，由国务院征信业监督管理部门监督管理。金融信息基础数据库所反映的报告，就是我们从人民银行查询到的征信报告，所有银行，其他金融机构用的也是这个征信报告。（本文我们解读的也是这种征信报告）

2.二是社会信用体系，广义的征信报告，不单指从中国人民银行征信中心查询到的，还有各种各样征信机构也能提供征信报告。根据2022年中国人民银行发布 信息，截至2022年2月末，全国共有26个省（市）的136家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。

其中三个比较知名，并且和大部分人有业务往来的就是百行征信，朴道征信，钱塘征信。简单介绍如下：

这里就不继续展开，如果想了解相关信息的朋友比较多，以后单独再写一篇相关文章。

对于大部分普通人来说，从人民银行征信中心打出来征信报告，就是你征信报告的全部。所以本文所指的征信报告，若没有特别说明，均指由中国人民银行征信中心出具的征信报告。

三、如何查询个人征信报告？

简单来说可以分线上和线下查询。

1.线上查询得到的是简版征信,如图（pdf文件）：

2.线下查询可以选择详版和简版，简版和线上一致，详版如图（纸质版）：

3.查询方法

线上：中国人民银行征信中心网站、各大银行网银、各大银行手机银行（主推这种方式，方便快捷）等；

线下：当地人民银行征信自助查询终端、各大银行（工行、农行、建行、招商等）的营业网点（部分有）。

具体查询方式可以看我以前写过的一篇文章。

四、关于征信报告的一些知识点？

1.征信报告等级划分

这里简单普及一个知识点，我们平时会说你的征信进入“黑名单”，或者征信“花了”，但你去人行网点查的纸质征信也好，通过互联网查询的简版征信也罢，并没有“等级”一说。

但是，通过银行内部系统查出来的征信，是有分级的，分级如下：

• 禁入类，次级类，瑕疵类，正常类，无记录。

有的银行没有次级类这个分类，而且详细划分的标准也会有区别，但大体一致。具体怎么划分这里就不详细展开，后面解读征信报告再说。

2.征信无记录（所谓的白户），是不是比正常类好？

这个不一定，一份有记录的优质征信，比无记录更好。

3.不良记录会终身记录么？

不会，还上欠款，相关记录会在不良记录终止后5年删除，如图。

4.没有任何逾期或不良记录的征信就算优质么？

不一定。超过你收入的大额负债、大额的信用卡已用额度、过多的网贷、以及过多的贷款审批查询记录。都是影像你在银行贷款或办卡的因素。

5.所谓征信“花了”是什么？

一般指六个内存量网贷过多，或者贷款审批的查询记录过多。

五、征信报告解读

1.看征信抬头

这里主要看名字，身份证号码，以及查询时间，一般提供征信报告都会有时间要求，比如最近一个月内。

2.看基本信息

这里主要看看个人的身份信息，电话、居住地址和户籍地址等，这里比较重要的就是职业信息，一般你向银行或者金融机构申请授信，职业信息都是一个关键信息，一个优质的职业，是很加分的。很多银行都有企业白名单，这些企业的员工可以从该银行拿到低息高额的信用贷款。

3.信贷信息概要

如图，这个地方可以看到你目前所有授信的账户数，以及首次业务发生的时间。

注意：这里的账户数是你有征信记录以来的所有账户数，即使已经结清或销户的也算在里面。

涨知识：一张信用卡就是一个账户么？不是，一张信用卡可能有十多个账户，如工行的全币种卡，会有“美元”、“新加坡元”“欧元”“加元”等等账户。

4.看信贷交易违约信息☆

这个地方是重点，只要你的征信报告上有这一栏记录，就说明你的征信有不良记录。

如图，只要你五年（60个月）内有被追偿信息，不管是“资产处置业务”“垫款业务”，那么你的征信报告在银行的征信系统肯定是“禁入类”，那么你从银行，以及99%的金融机构是无法获得贷款的。

资产处理业务：比如你的房产或者动产的拍卖处理；

垫款业务：一般是担保公司赔偿垫款。

逾期信息汇总：这里主要看逾期的月份数，逾期金额以及最长逾期/透支月数。

平时经常会说的连3累6就是在这里看，连3就是有单笔贷款/信用卡连续三个月以上逾期，既最长逾期/透支月数大于等于3；累6，单笔贷款或者信用卡累计逾期的月份数大于等于6。

基本上，只要逾期记录符合连3累6，那你的征信也属于“禁入类”。当然，实际情况还得看逾期金额，这里每家金融机构的标准都不一样，大约只要超过1000元，就得完蛋。

如果有逾期记得，但是没有达到连3累6，一般情况是无法从银行获得信用贷款，但抵押贷款可以尝试申请。能不能过就得看帮你办理的客户经理，因为每个银行的风险偏好不同，而同一家银行不同的贷款品种风险偏好也不一样。

还有一种特殊情况：当前期逾期。也就是查询征信的时候，你有任何一笔贷款或者信用卡处于预期状态，这种情况也会被划为“禁入类”。

如果这一栏没有任何记录，或者逾期记录只有两三次，且没有超过30天的逾期，那么你的征信就一般都属于正常类。

5.看信贷交易信息明细

这个版只要能看懂以下三点，相信其他不是问题：账户状态，五级分类，逾期记录。

• 账户状态

账户状态分为：正常，止付，冻结，呆账，销户，未激活

止付：两种情况，一种是银行止付，比如你的大额套现，系统检测到，就会止付；比如你连续逾期，也会将你的账户划为止付。另一种是自主止付，比如你信用卡丢失，主动挂失。

冻结：连续逾期，或者被司法冻结等都会导致账户被冻结。有额度，但不能交易和使用。

呆账：借款人长期不还款，（一般超过12个月连续逾期）便会变为呆账。还有一种呆账，你往信用卡里面存钱存多了，而且一直不用，也可能变成呆账，这种是溢缴呆账，只要提取溢出的款项，银行会积极配合你处理。

一般逾期导致任何账户出现以上三种情况，征信基本上也会变成“禁入类”。

正常就是字面意思。

销户，结清贷款销户，或者信用卡主动销户。

未激活，办下来的信用卡（贷记卡）或准贷记卡（公务卡等），未激活使用。

• 贷款五级分类

贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

1、正常，是指借款人能够正常稳定的进行贷款偿还，有稳定的还款能力，无贷款损失风险。
2、关注，是指贷款人可能存在还不上贷款的因素，贷款的损失概率在5%之内。
3、次级，是指借款人有明显的还款问题，并且已经出现了逾期的情况，但可以通过抵押资产来偿还贷款，这类贷款人的贷款损失概率在30%-50%之间。
4、可疑，是指借款人已经无法偿还贷款，即使通过抵押资产的方式依旧无法偿还贷款。
5、损失，是指借款人无论如何都无法偿还贷款，即使通过抵押资产，或是对借款人的资本进行重组、兼并、抵押等都无法收回贷款，只能损失贷出去的资金。

这里只要你的任何一笔贷款五级分类为后两种，可疑、损失，那也代表你的征信是“禁入类”。

• 逾期记录

如图：

数字“1”，表示逾期1-30天；2-逾期31-60天；依次类推，6-逾期151-180天；7-逾期180以上。

一般一笔贷款逾期出现数字“3”（即该笔贷款或信用卡连续90天），也代表你的征信将变成“禁入类”。

下面的数字表示当期逾的期金额，如图中的“1,541”等。

N-表示正常还款；

#-表示账户开立，但当月还款未知（如多币种信用卡账户）；

C-表示销户；

G-表示结束（除结清以外，其他任何形式的终止账户）。

6.非金融负债信息

这个一般记录先消费后付款的信息，如电信缴费等。

但这个真的很少见，阅遍几千份征信的小尧也没见过，主要是现在电信缴费好像也不能欠费，都是先缴费再使用。

7.看公共信息

这里一般会显示你的社保公积金信息，法院信息、欠税信息、行政执法信息等。

但除了公积金信息，其他的目前很少见。

注：并不是交了公积金就一定会在征信上显示，得看当地的公积金中心是否将信息报送给金融信用信息基础数据库。

8.看查询记录

这个部分记录了你最近2年的所有“机构”（银行、其他金融公司）及个人的查询记录。

这个部分主要看你最近6个月的查询记录，如果有很多“贷款审批”记录，那表示你特别缺钱，一些银行的线上信用贷款将直接拒绝你，线下客户经理也会审慎准入你的贷款。

另外，网贷公司的“贷款审批”查询记录更是大忌。一部分银行的线上贷款非常苛刻，最近6个月网贷公司的“贷款审批”记录一次都不能有。

所以，各种网贷链接没事别乱点，也别好奇测一测贷款额度，每次测试都会增加一次你的征信查询记录。